Что такое реструктуризация долга по кредиту

Задолженность и просрочки по кредитам могут привести к негативным последствиям. Но что делать, когда нет возможности возвращать долг? Проблему можно решить обращением в банк для реструктуризации кредита. Что такое реструктуризация долга по кредиту и каким образом она проходит?

Реструктуризация кредита - что это такое

Понятие реструктуризации

Ни одному заемщику не хочется столкнуться с банкротством, когда выполнить условия по договору не представляется возможным. Если уклоняться от платежей, банк может отобрать имущество должника в счет уплаты долга в судебном порядке. Никто не застрахован от таких ситуаций. Поэтому многих людей при возникновении крупных задолженностей интересует вопрос: как реструктуризировать долг по кредиту?

Реструктуризация кредита – это процесс корректировки условий договора и изменений в порядке внесения платежей.

Реструктуризация долга по кредиту – что это такое и в каких случаях ей можно воспользоваться? Первое, что необходимо учесть: к этой мере прибегают только при наличии веских причин. Заемщик не может инициировать процедуру только потому, что не устраивают условия договора. Чтобы банк пошел на уступки, необходимо предоставить весомые доказательства своей неплатежеспособности.

Наивно полагать, что реструктуризация кредита в банке предусматривает создание благоприятных условий для заемщика. Ни одна финансовая организация не захочет терять своей выгоды. Поэтому максимум, на что может рассчитывать клиент – достигнуть соглашения об условиях погашения долга, которые будут выгодными как ему, так и банку.

На каких условиях проводится процедура

Главное условие, при котором может проходить реструктуризация займа, это невозможность заемщика выплачивать долг по договору. Клиенту потребуется подтвердить свою неплатежеспособность документально и назвать причину, по которой он не может выполнять обязательства. Рассмотрим основания, при которых возможна реструктуризация задолженности:

  1. Потеря основного источника дохода в результате увольнения. В этом случае желательно предоставить трудовую книжку с записью об увольнении. Помимо этого, банк может потребовать в качестве доказательства письменные отказы работодателей, которые не берут должника на работу. Если заемщик является постоянным клиентом и имеет хорошую кредитную историю, то такие документы могут не понадобиться.
  2. Снижение заработной платы. Заемщик вправе реструктурировать долг, если его доходы значительно понизились. Банку необходимо предъявить справку о зарплате с места работы.
  3. Недееспособность. При серьезном заболевании или получении инвалидности заемщик также может подать прошение о реструктуризации долга. В качестве доказательства нужно предъявить медицинское заключение или справку об инвалидности.
  4. Декрет или смерть родственника-кормильца. Такие обстоятельства также рассматриваются банком в качестве оснований для пересмотра условий договора. Однако одобрение возможно только при отсутствии у должника других источников дохода.
  5. Наличие финансовых обязательств по другим кредитам. В том случае, если у должника имеется много невыплаченных долгов перед несколькими банками, он имеет все основания обратиться с просьбой изменить условия договора.
  6. Смерть заемщика. Банки допускают возможность реструктуризации банковского кредитования, когда после смерти заемщика его долг переходит родственникам. Стоит учесть, что организация реструктуризирует долг только в том случае, если наследники будут находиться в сложном финансовом положении.
  7. Еще одним условием может быть форс-мажорное обстоятельство, такое как стихийное бедствие или пожар, нанесший значительный вред имуществу. Так как в этом случае все средства могут пойти на восстановление необходимых жилищных условий, банк может принять это во внимание и предоставить новые условия по платежам.

Предложение должникам подписать новый договор – обычная практика во многих финансовых организациях. Почти в каждом банке существуют разработанные схемы реструктуризации. В то же время применение этой процедуры не является обязательным для банков. Одобрить инициативу должника или отклонить, какие условия ему предложить – все это решается банком в индивидуальном порядке.

Программы реструктуризации

Банк может предложить клиенту один из наиболее подходящих вариантов разрешения ситуации в зависимости от обстоятельств и суммы долга. Заемщику необходимо узнать обо всех возможных программах, а также их преимуществах, недостатках и последствиях.

Реструктуризация кредита

Продление договора

Такая схема предполагает увеличение срока кредитования за счет снижения ежемесячной финансовой нагрузки. К примеру, если заём был оформлен на 3 года, то банк может предложить увеличить срок погашения до 5 лет. В результате сумма ежемесячного платежа становится меньше. Главное преимущество этой программы – снижение финансовой нагрузки. Минус в том, что клиенту приходится в итоге отдавать большую сумму по сравнению с той, которая была указана в первоначальном договоре.

Вместе со сроком действия договора банк может пересмотреть порядок выплаты. То есть, заменить дифференцированные платежи на аннуитетные или наоборот.

Отсрочка платежей

Вариант предполагает ежемесячные выплаты одних лишь процентов по кредиту. А выплата основной суммы долга переносится на оговоренный срок. В этой программе возможны два варианта:

Должник получает возможность отсрочить выплаты, но ставка при этом увеличивается;
Заемщик освобождается от обязательства ежемесячных выплат основной суммы на определенный срок. По прошествии этого времени оставшийся долг равномерно распределяется на оговоренный срок.

Снижение процента

Такое кредитование является наиболее выгодной для заемщика, однако банки редко когда соглашаются на нее. Чтобы компенсировать упущенную выгоду, кредитор в условиях сниженной ставки может продлить договор.

Замена валюты

Эта программа подразумевает смену валюты осуществляемых платежей. Пересмотр валюты редко применяется банками. Такие условия выгодны для должника только если у него изменилась валюта получения дохода.

Для того, чтобы понять, что такое реструктуризация кредита и какая схема наиболее выгодна, необходимо серьезно подойти к этому вопросу и рассмотреть все «за» и «против» той или иной схемы. Иногда банки пересматривают условия договора в индивидуальном порядке, используя несколько вариантов реструктуризации.

Заемщики, рассматривая перспективу реструктуризации, нередко упускают из виду существующую схему рефинансирования. Реструктуризация кредитов других банков предполагает погашение задолженностей по имеющимся обязательствам. Таким образом, заемщик может взять деньги у банка для погашения кредита в другом банке на более выгодных условиях.

Как проходит реструктуризация

Как сделать реструктуризацию кредита и какие документы для этого нужны? Первое, что нужно сделать – подать заявление в банк с прошением изменить условия договора. После рассмотрения заявления банк вынесет решение – одобрить его или отказать. В первом случае заемщику будут предоставлены варианты разрешения проблемы. Во втором случае должник имеет право добиться пересмотра договора в судебном порядке.

Необходимые документы:

  • паспорт;
  • заявление (образец выдается в отделении банка);
  • кредитное соглашение;
  • справка о текущей задолженности;
  • трудовая книжка;
  • справки и документы, доказывающие неплатежеспособность.

Прежде чем подписать новый договор, необходимо ознакомиться с его условиями, так как в некоторых случаях они могут не облегчить выплату задолженности, а наоборот, затруднить еще больше. На что следует обратить внимание:

  • права и обязанности сторон;
  • расторжение старого договора;
  • порядок внесения платежей.

Видео-консультация юриста о реструктуризации кредитной задолженности

Преимущества и недостатки процедуры для заемщика

Уклоняясь от обязательств по договору и обманывая тем самым банк, заемщик рискует не только испортить кредитную историю, но лишиться имущества, которое могут отобрать приставы в счет погашения долга. Поэтому реструктуризация кредита физическому лицу выгодна – имущество остается при нем, перестают беспокоить коллекторы, исключаются судебные разбирательства. Какие же еще есть преимущества у данной процедуры?

  • Кредитная история остается чистой, так как должник проявляет готовность сотрудничества с банком и сам является инициатором решения проблемы.
  • Должник сам может выбрать наиболее подходящую ему программу.
  • Избежание банкротства.
  • В некоторых случаях программы позволят избавиться от начисления штрафов и пени.

Несмотря на все плюсы, подписание нового договора может обратиться негативными последствиями:

  • Не вникнув в условия нового соглашения, заемщик рискует еще больше обременить себя.
  • Материальное положение должника может улучшиться, вследствие чего реструктуризация станет для него невыгодной.
  • Вероятность переплаты. Не стоит забывать о том, что банк никогда не подпишет соглашение с клиентом на выгодных для него условиях.

Подписывая новый договор, важно тщательно разобраться в нем, чтобы не усугубить свое материальное положение еще больше. Чаще всего банки проявляют лояльность к клиентам, а значит, не предлагают заведомо невыполнимой для заемщика программы по платежам.

Похожие публикации