Ответственность поручителя при невыплате кредита заемщиком

Соглашаясь стать поручителем по кредиту, большинство людей не осознают, какую ответственность на себя возлагают, и что может случиться, если заемщик перестанет платить долг. Плюсов от поручительства по кредиту – никаких, а рисков и обязательств – много. Рассмотрим, что такое поручительство, и какими обязанностями и правами оно наделяет человека.

Кто такой поручитель

При оформлении кредита финансовая организация может потребовать от клиента дополнительных гарантий, особенно, если он берет крупную сумму или имеет испорченную репутацию перед банками. Одной из таких гарантий является привлечение поручителя.

Поручитель по кредиту – это лицо, добровольно берущее на себя обязательства по выполнению условий договора.

Каждый банк выдвигает разные требования к данному участнику соглашения. Основным критерием является платежеспособность человека, хорошая кредитная история и наличие у него ликвидного имущества. Взять на себя обязательства по займу может супруг, работодатель, родственник или любое другое лицо.

Некоторые банки могут потребовать при оформлении кредита наличие двух ответственных лиц. В основном, такое практикуется с клиентами, берущими заем в размере 300 тыс. руб. и более, или с людьми пенсионного возраста.

Отличие от созаемщика

Многие нередко путают такие понятия, как созаемщик и поручитель. Первый наделен такими же правами и обязанностями, что и заемщик. Второй же, напротив, изначально облагается только обязанностями. Если заемщик перестает платить долг, то это приходится делать поручителю. Причем на имущество, которое заемщик брал в кредит, он не имеет никакого права.

Виды ответственности

При оформлении кредита ответственность может быть указана в одном из видов:

  • солидарная;
  • субсидиарная.

Солидарная ответственность поручителя по кредиту представляет собой взятие обязательств по договору наравне с заемщиком. При первой же просрочке банк начнет требовать уплату долга со второго участника сделки.

Субсидиарная ответственность возникает тогда, когда основной участник соглашения не может выплачивать деньги по объективным причинам. В этом случае финансовая организация не имеет права требовать с гаранта сделки деньги, пока не собраны доказательства неплатежеспособности основного заемщика.

Чаще всего в договоре прописывается именно солидарная ответственность, так как для банка она является более простым методом взыскания долга.

Риски и ответственность

О том, какую ответственность несет поручитель, подробно описано в ст.363 Гражданского кодекса РФ. Поручительство по кредиту связано со множеством рисков. Самый главный из них – обязательство выплачивать долг за заемщика, если тот не может исполнять условия договора. Кроме основной суммы по договору, финансовая организация вправе предъявить к нему еще ряд требований:

  • возвращение суммы с процентами, штрафами и пенями;
  • компенсацию судебных издержек и неустойки.

Если у ответственного лица не оказывается денег для уплаты долга, то банк вправе конфисковать его имущество. Если поручителей было двое, то они солидарно отвечают по долгам.

Так как поручитель наделяется полной ответственностью по кредиту, сведения о нем попадут в Бюро кредитных историй. В случае уклонения от обязательств по договору и просрочки платежей гарант сделки может испортить свою репутацию перед банками. Впоследствии ему будет сложно взять заем на выгодных условиях.

Многие финансовые организации могут отказать в кредитовании в течение срока действия договора поручительства, так как в этом случае человек будет отвечать по двум кредитам – по своему договору и по тому займу, в котором он представлен как гарант сделки.

Права и возможности расторжения договора

Несмотря на то, что при возникновении задолженности исполнение обязательств по кредиту переходят к поручителю, он имеет право защищать свои интересы. В случае возникновения задолженности он приобретает права кредитора в полном объеме, а это значит, он наделяется правом требовать с должника возврат кредитных денег, а также понесенных им убытков в связи с обстоятельствами.

Кроме этого, ответственное лицо может потребовать освобождение от кредитных обязательств, в следующих случаях:

  • если истек срок действия договора;
  • если договор поручительства или основное соглашение по займу были изменены без письменного согласия второго участника соглашения;
  • если банк имеет возможность взыскать деньги с должника;
  • если заемщик умирает, то его долг переходит по наследству к близкому родственнику; в этом случае второй участник соглашения обязан нести ответственность за нового заемщика.

Согласно Гражданскому кодексу, поручитель наделяется рядом прав, позволяющих защищать собственные интересы:

  1. Выполнять только те требования, которые предписывает договор поручительства. Например, если в нем прописано, то гарант сделки в случае неуплаты долга обязуется взять на себя ответственность только за сумму кредита и проценты, то штрафы, пени и прочие неустойки он выплачивать не должен.
  2. Требовать у кредитора документы, подтверждающие уплату долга. Благодаря этим документам у поручителя по кредитному договору появляется возможность требовать компенсации ущерба с лица, уклоняющегося от ответственности.
  3. Обращаться в высшие инстанции и решать спор с банком в судебном порядке.

Основания для расторжения договора

Существует несколько случаев, при которых договор поручительства может быть расторгнут:

  • При отказе банка принимать выполнение кредитных обязательств поручителем. В некоторых случаях финансовые организации стремятся взыскать долг преимущественно с заемщика, даже если тот перестает платить. В этом случае ответственность наступает только тогда, когда тот оказывается неплатежеспособным.
  • Закрытие кредитного договора. После выплаты кредита гарант сделки перестает отвечать по финансовым обязательствам другого человека.
  • Банк не предъявлял иск по долгу за кредит с поручителем в течение года со дня наступления срока оплаты.
  • Согласие участников сделки освободить поручителя от ответственности. В этом случае происходит расторжение договора, а клиенту банка приходится искать нового гаранта сделки. Прекращение договора поручительства полностью освобождает ответственное лицо от уплаты долга за заемщика, если тот перестает платить.

Видео — как защитить себя поручителю

Что делать, если банк требует возврат кредитных денег

Если заемщик не вносит платежи, а банк начал предъявлять претензии, то в этом случае можно прибегнуть к следующим мерам:

  1. Попробовать оспорить договор поручительства. Вероятность положительного результата хоть и мала, но это шанс получить отсрочку исполнения обязательств перед банком.
  2. Скрыть имущество, которое банк имеет право конфисковать в счет уплаты долга. Такой способ довольно рискованный, так как юристы кредитора тщательно проверяют все сделки и собственность клиентов. Утаить достоверную информацию будет крайне сложно.
  3. Убедить заемщика погасить кредит. Это самый оптимальный вариант, но не всегда действенный.

Если избежать исполнения обязательств не удается, то следует вспомнить права поручителя по кредиту и обратиться в банк для уточнения всех нюансов, требований и размера долга. Кредитор обязан предоставить всю информацию и необходимые документы.

Главная задача после вступления в ответственность по кредиту – защитить свои интересы. Поэтому в данной ситуации принятые меры могут осуществляться в ущерб заемщику. Для обеспечения уплаты долга заемщика гарант сделки может предоставить банку информацию о скрытых доходах и имуществе должника.

Если долг все же приходится выплачивать, то поручитель имеет право потребовать реструктуризацию кредита. За счет этого можно выиграть время для самостоятельного взыскания долга с заемщика.

Деньги, выплаченные за лицо, уклоняющееся от обязательств, можно вернуть в судебном порядке, предъявив суду все доказательства внесения платежей за должника.

Как показывает практика, требование исполнения кредитных обязательств предъявляется поручителю в очень редких случаях. Тем не менее ответственному лицу следует проявлять бдительность, оказывая помощь заемщику в получении кредита. Прежде чем стать гарантом сделки, следует тщательно проанализировать договор поручительства и осознать возможные риски.

Похожие публикации