Наследование долгов: переходят ли долги по кредиту по наследству?

Не всегда наследование предполагает получение активов. Иногда после своей смерти человек может оставить не только ценные вещи, но и финансовые обязательства. Например, оформленные кредиты. Договор с банком не перестает действовать, если человек умирает. Что происходит в этом случае с кредитами? Переходят ли долги по кредиту по наследству?

переходят ли долги по кредиту по наследству

Законное обоснование

О том, передаются ли долги по кредиту по наследству, говорится в ст. 1112 ГК РФ. Статья разъясняет, что относится к имуществу, которое может передаваться после смерти. В соответствии с нормативом, долги передаются по наследству, так как это имущественные обязательства, ответственность за исполнение которых не может прекратиться по причине ухода из жизни.

Какие долги переходят по наследству:

  • потребительские ссуды;
  • ипотечные ссуды;
  • автокредит;
  • долги по расписке.

В перечень наследуемой массы не входят алименты и обязательства по возмещению ущерба за причинение вреда жизни и здоровью.

Получается, что правопреемники обязаны выплатить всю ту сумму займа, которая осталась непогашенной на момент смерти человека.

Наследуются ли пени и неустойки

Наследование долгов умершего осложняется тем, что кроме основной части ссуды практически всегда есть и дополнительно начисленные суммы. Это проценты, пени и неустойки, начисленные за образовавшуюся задолженность. Их можно разделить на две категории:

  • суммы, начисленные при жизни банковского клиента;
  • суммы, которые набежали после его смерти, но до вступления в право владения собственностью.

Так как кредитование в наших реалиях давно не является редкостью, многие родственники покойных заемщиков, вступая в свои права, сталкиваются с тем, что банки помимо остатка задолженности требуют погашения процентов, набежавших уже после ухода из жизни заемщика.

Финансовые учреждения часто не берут во внимание то, что родственники вступают в свои права только по истечении полугода с момента смерти заемщика. До этого они не обязаны погашать задолженность за покойного, так как официально пока не являются ответственными за его обязательства. Тем не менее банки продолжают начислять проценты и пени.

Данное требование неправомерно, так как согласно Постановлению «О судебной практике по делам о наследовании», принятом в 2012 году, лица, ответственные за долги умершего, не обязаны уплачивать проценты и неустойки, начисленные после смерти человека.

Другой вопрос касается процентов и неустоек, начисленных еще при жизни заемщика. Переходят ли долги по наследству вместе с процентами или же правопреемникам нужно возвращать только основную часть ссуды? В этом случае родственникам придется выплачивать помимо «тела» кредита еще и проценты, так как они были начислены еще при жизни заемщика.

Порядок наследования

Законом предусмотрен определенный порядок, по которому осуществляется наследование долгов по кредиту:

  • По кредиту умершего отвечают все лица, вступившие в право наследования.
  • Каждый правопреемник несет ответственность перед банком только суммой, эквивалентной полученному от покойного имущества. Например, если родственник получил от умершего автомобиль, стоимостью 600 тысяч, а сумма кредитных обязательств покойного составляет 1 млн. рублей, то банк может потребовать от него выплату не более 600 тысяч рублей.
  • Банк вправе требовать возврата суммы как со всех правопреемников одновременно, так и с одного из них.
  • Если наследников несколько, но долг по наследству погасил только один из них, то он вправе требовать от остальных правопреемников денежной компенсации соразмерно их доле полученной собственности.

Таким образом, полученный кредит в наследство переходит ко всем лицам, официально принявшим остальное имущество покойного. Правопреемники отвечают по обязательствам только в пределах стоимости перешедшего к ним имущества.

Особенности наследования долгов

Порядок перехода финансовых обязательств к наследникам может отличаться в зависимости от статуса лиц и от вида займа.

Если правопреемником является ребенок

Переходят ли долги по кредиту по наследству, если правопреемником оказался ребёнок? Несовершеннолетнее лицо по закону имеет право быть преемником имущества покойного. Но если ребенку нет 14 лет, то процедуру принятия собственности и финансовых обязательств проходят его родители или опекуны. Лица старше 14 лет могут самостоятельно подавать заявления о принятии имущества покойного или отказе от него. Но в этом случае детям требуется согласие его законных представителей, так как ответственность по кредитным обязательствам ложится на них.

Если есть поручитель

Переходит ли кредит по наследству, если он был оформлен с поручителем? С одной стороны – правопреемники, которые получили вместе с имуществом покойного и финансовые обязательства. С другой – поручитель, связанный обязательством по выплате суммы по договору. В данном случае все зависит от сложившихся обстоятельств:

  • если заемщик своевременно погашал ссуду, то банк потребует возврата ссуды с правопреемников;
  • если платежи осуществлялись с задержками, то ответственность по выплате перейдет к поручителю.

Однако поручитель, исполнивший обязательства, имеет право подать в суд на наследников, чтобы вернуть свои деньги.

Если это кредит, обеспеченный залогом

Если наследственным имуществом является машина, купленная покойным на заемные средства, или ипотечная недвижимость, то порядок взыскания ссуды значительно упрощается.

Правопреемник, получивший ипотечную квартиру, имеет право:

  • оставить полученную недвижимость себе, продолжая выплачивать долг за покойного (при этом он становится новым залогодателем, и банк обязан перезаключить с ним договор ипотеки);
  • продать недвижимость с согласия банка, чтобы вернуть расплатиться с долгами умершего.

Стоит отметить, что если ипотечная квартира передается только одному лицу, и у покойного имеются неисполненные обязательства исключительно по жилищному кредиту, то отвечать перед банком будет только этот наследник, так как по закону только он является собственником данного имущества. Остальные правопреемники, получившие иное имущество, не связанное с кредитом, не несут никакой ответственности за возврат ипотечного долга банку.

Можно ли избежать ответственности за выплату задолженности

Полученные в наследство долги нередко становятся настоящей головной болью для правопреемников. Не удивительно, что многие из них задумываются о том, как избежать ответственности за неисполненные финансовые обязательства своего родственника.

Существует несколько способов, позволяющих избавиться от обязательств наследодателя:

  1. Если достался в наследство кредит, то первое, что нужно сделать – выяснить, была ли покойным оформлена страховка. По условиям договора страховая компания обязана в случае смерти заемщика выплатить банку всю сумму с процентами. Самое главное, чтобы обстоятельства смерти были признаны агентами страховым случаем.
  2. Долги по наследству можно не принимать. Правопреемнику нужно написать отказ от своей доли. В этом случае банки не будут иметь никаких оснований для предъявления претензий относительно выплаты суммы. Вступая в наследство с долгами, важно заранее получить информацию о том, какие долги имеются у покойного. Если сумма задолженности несоизмерима с размером получаемого имущества, то смысла вступать в право владения имуществом умершего нет никакого.
  3. Если имущество все же было принято, а вместе с ним и долги, то правопреемник может обратиться в банк с просьбой изменить условия договора. Чаще всего банки идут навстречу при таких обстоятельствах и, либо списывают часть процентов, либо продлевают срок выплаты, чтобы уменьшить ежемесячный платеж.

Вступая в наследство, человек автоматически принимает не только причитающуюся ему долю, но и невыплаченные кредиты. Они наследуются как по закону, так и по завещанию. Единственный способ полностью отказаться от обязательств – подписать отказ от принятия имущества умершего.

Похожие публикации