Федеральный закон о потребительском кредите (займе)

Потребительское кредитование считается одной из востребованных услуг на финансовом рынке. Между тем, граждане, использующие заемные средства в рамках банковской программы, чаще всего не осведомлены о том, на чем базируются их отношения с кредитором и какими законами регулируются. Один из основных актов в этой сфере – Закон о потребительском кредите. В течение последних лет он претерпевал некоторые изменения, о которых необходимо знать всем, кто взял или только собирается взять ссуду в банке.

закон о потребительском кредите

Что поменялось в правилах предоставления займов

Закон о кредите №353 был разработан в 2013 году и вступил в действие 1 июля 2014 года. За последние несколько лет он периодически изменялся, тем самым меняя кредитную политику банков и отношения между кредитором и заемщиком. Наиболее существенные поправки были введены в 2016 и 2017 годах.

Ряд особо важных изменений был осуществлен в 2016 году. В закон были введены новые условия обслуживания кредита, определения и начисления процентной ставки, заключения соглашения между сторонами, а также мер по работе с должниками и информирования клиентов. В 2017 году из акта была исключена статья, касающаяся мер по взысканию задолженности в досудебном порядке.

Для большинства лиц, испытывающих сложности с исполнением кредитных обязательств, наиболее остро встают вопросы правомерности того или иного действия банка, а также собственных прав. Такие важные моменты, как переуступка прав требования займов коллекторам, начисление штрафов и пеней, покупка страховки на время действия договора, отражены в новой редакции этого ФЗ.

Что регулирует закон

В акте содержатся нормы и правила предоставления и обслуживания кредита, а также регулируются отношения между банком и заемщиком. ФЗ применяется:

  • если обязательства клиента не обеспечены ипотекой;
  • если соглашение заключается между учреждением и физическим лицом, не являющимся ИП.

Федеральный закон о потребительском кредите №353:

  • определяет правила предоставления информации при подписании договора;
  • устанавливает требования к документам, заключаемым заемщиком с банком;
  • устанавливает права и обязанности участников кредитного соглашения;
  • разъясняет формулу расчета полной стоимости ссуды;
  • регулирует правила начисления процентной ставки, определяя максимальное значение;
  • устанавливает меры наказания за нарушение условий.

Следует учитывать, что отношения между банком и заемщиком при предоставлении кредита также регулируют и иные законы:

  1. ФЗ №395-1 «О банковской деятельности»;
  2. ФЗ №151 «О микрофинансовых организациях».

Условия предоставления займов

Для упрощения и ускорения оформления ссуды были введены поправки в условия, касающиеся составления соглашения между банком и клиентом. По закону общие условия определяются кредитором и применяются ко всем заемщикам. Персональные условия согласовываются с банком. Заемщик имеет право участвовать в их формировании.

Рассмотрим подробнее информацию, касающуюся условий соглашения:

  • Учреждение обязано предоставлять полную информацию о программах кредитования в местах оказания услуг. Это может быть отделение организации или сайт, с которого оформляется заявка на ссуду. Сведения, которые организация обязана предоставить, включают требования к заемщикам, наименование организации, сроки рассмотрения, виды займов, суммы, процентные ставки, валюта, периодичность платежа, способы внесения средств и пр.
  • В общих условиях соглашения не должно быть прописано, что заемщик обязан заключать иные договора или пользоваться услугами банка за отдельную плату.
  • В персональные условия должна входить следующая информация: размер займа, срок, валюта, ставка, стоимость платных услуг, график платежей, порядок оказания услуг, способы оплаты, цели, контактные данные сторон, а также иные пункты по усмотрению банка.
  • Организация, выдающая заем, имеет право изменить условия, если это не влечет за собой увеличения размера финансовых обязательств клиента.

Обязанности и права банка, согласно закону о потребительском кредите

Федеральный закон о потребительском кредите (займе) устанавливает также обязательства банка перед получателями ссуды. В соответствии с нормативным актом, банк обязан:

  • извещать о возникновении риска неисполнения клиентом обязательств, если кредит оформляется на сумму от 100 тыс. рублей, а в течение года общая величина выплат по имеющимся финансовым обязательствам превышает 50% от его годового дохода на момент обращения за услугами;
  • информировать о применении штрафных санкций при образовании просрочки;
  • предоставлять услуги, связанные с исполнением клиента его обязательств, бесплатно (открыть счет, рассмотреть заявку, выдать средства, зачислить деньги на счет);
  • банк имеет право начислять неустойки и пени при образовании задолженности;
  • в кредитном соглашении банк обязан на первом листе в специально отведенном для этого месте прописывать понятным шрифтом все платежи, которые должен совершать клиент (сумма займа, ежемесячный платеж, процент, обслуживание, страховка и пр.).

Какие права заемщиков отражены в законе:

  • право знать стоимость ссуды;
  • право отказа от займа, если он еще не был выдан банком;
  • право на возврат займа в течение 2 недель или 1 месяца после получения средств вместе с процентами;
  • право отказа от страховки.

Стоимость кредита: что в нее входит

Информация о сумме ссуды с процентами и иными платежами должна размещаться на первой странице кредитного договора в специальной рамке. Она должна занимать не менее 5% от всей площади листка.

стоимость кредита и что в нее входит

Что входит в величину займа:

  • основная сумма, выданная клиенту;
  • проценты;
  • плата обслуживание карты;
  • платежи в пользу иных лиц, если это оговорено в документах.

Среднее значение полной стоимости ссуды определяется Центральным Банком Российской Федерации. На момент подписания договора стоимость займа не должна превышать это значение.

Заключение договора

Сделка считается заключенной, если участники достигли согласия по всем условиям соглашения. В действие документ вступает только после того, как заемщик получает денежные средства. Банк вправе отказать в выдаче кредита, не объясняя заявителю причины отклонения заявки.

При заключении договора с банком, многих заемщиков волнует вопрос страхования, которое сотрудники учреждения часто навязывают клиентам. Что говорится о страховке в законе:

  • банк вправе потребовать от клиента покупки страхового полиса в целях обеспечения исполнения финансовых обязательств;
  • клиент имеет право отказаться от страховки или самостоятельно застраховать жизнь и здоровье;
  • кредитор обязан предоставить кредит на тех же условиях, если клиент самостоятельно оформил страховку;
  • если заемщик отказался от страхования, банк обязан предложить ему альтернативный вариант кредитования на похожих условиях, но без обязательного заключения договора страхования.

При заключении договора с клиентом, банк обязан предоставить ему всю информацию о платежах, процентах и последствиях образования задолженности.

Проценты по кредиту

Процент, согласно законодательному акту о кредитовании физических лиц, может быть:

  • фиксированным (когда на весь срок действия договора устанавливается единая ставка);
  • переменным (когда ставка зависит от переменной величины, не зависящей от кредитора).

Если по договору заемщик выплачивает ссуду с переменной ставкой, то банк обязан уведомлять его об изменении ее величины в течение 7 дней. Информация об изменениях величины ставки должна

Обязанность банка по информированию заемщика

Предоставления сведений о состоянии счета заемщика и исполнения его обязательств – обязанность банка. Итак, после заключения соглашения, кредитор обязан направлять заемщику следующие сведения:

  • величина задолженности;
  • дату, в которую необходимо произвести платеж;
  • сумму, которую требуется внести;
  • иные сведения, касающиеся исполнения клиентом его обязательств.

Если кредит был оформлен с определенным денежным лимитом, то банк бесплатно обязан предоставлять не реже 1 раза в месяц следующую информацию:

  • размер долга;
  • дата предстоящего платежа и его величина;
  • сумма лимита.

Информация о просроченной задолженности должна быть направлена клиенту в течение 7 дней с даты ее возникновения.

Досрочное погашение

Может ли заемщик по закону погашать ссуду досрочно?

  • если это целевой кредит, то он имеет право в течение 30 дней вернуть всю сумму долга с процентами без извещения об этом банка;
  • если кредит нецелевой, то у клиента есть в запасе две недели, чтобы досрочно вернуть сумму с процентами.

Если клиент хочет погасить ссуду досрочно в иные сроки, то обязан предупредить об этом банк за месяц до внесения платежа.

Важный момент: при досрочном погашении заемщик выплачивает проценты только за тот период, в который пользовался заемными средствами. Для определения суммы досрочного платежа для полного погашения ссуды клиент должен обратиться в банк за перерасчетом. Также следует знать, что при досрочном возврате долга кредитор не имеет права изменять условия договора и начислять штрафы.

досрочное погашения кредита

Уступка прав требований

Один из важных вопросов, который раскрывает закон о кредите, касается продажи долгов банками коллекторам и иным организациям. Согласно акту, кредитор имеет право уступать права требований по соглашению третьим лицам по договору цессии.

Если банк переуступил право требования третьему лицу, условия договора для заемщика должны оставаться прежними. Передавая права требования, банк вправе передавать вместе с ними личные данные клиента и информацию по соглашению с ним.

Последствия нарушения условий договора

При образовании задолженности кредитор имеет право:

  • Начислять неустойки и пени. Причем максимальная ставка при неустойке по кредиту не может быть выше 20% годовых.
  • Требовать досрочного возврата средств при невнесении платежа более 2 месяцев.
  • Уведомлять заемщика о расторжении договора.
  • При расторжении договора и предъявлении требований возврата суммы досрочно предоставлять заемщику срок не менее 30 дней для возможности внести средства.

Вступление в силу ФЗ о потребительском кредитовании и поправок к нему значительно упрощает взаимоотношения между сторонами соглашения – банком или заемщиком. Знание данного акта дает возможность защищать свои интересы в конфликтных ситуациях, а также лучше понимать условия предоставления займов, свои обязанности и права, и обязательства перед ними кредиторов.

Похожие публикации